支（zhī）付宝用户李军最（zuì）近接（jiē）到（dào）支付（fù）宝新版（bǎn）客户端公测的邀请码，这款（kuǎn）于12月10日开（kāi）始公（gōng）测的（de）全新（xīn）支付宝（bǎo）手机（jī）客户端（duān），不是简单的将网上支付宝（bǎo）平移到手（shǒu）机终端（duān）上。支付宝内部将这款移（yí）动“新钱包”命名为（wéi）“卡宝（bǎo）”，目前（qián）对外的（de）名称还没有公（gōng）布（bù）。

　　“守线上，推线下。”支付宝（bǎo）无线（xiàn）事业（yè）部总经理许吉在接（jiē）受《中国经营报》记者采访时说，“线（xiàn）上的战役已经告一段落，接下来要（yào）看线下的战役怎（zěn）么打。”在（zài）他看来，在线上支付的领域中支付宝已拥有绝对优势，市场格局很难再发生改变，而线下支付和移动支（zhī）付市（shì）场还格局未（wèi）定。

　　管理（lǐ）个人（rén）资产的“虚（xū）拟（nǐ）钱包”

　　“卡宝”可以绑定（dìng）多（duō）张银（yín）行卡，可以进行个人账单管（guǎn）理（lǐ），同时也可以管理（lǐ）各种优惠券、会员卡、球赛门票、礼券。感觉有些（xiē）像Passbook应用。Passbook是苹果最新操作系统ioses 6集成的新功能，能够一站（zhàn）式（shì）管理用户的机票（piào）、电影票、优（yōu）惠券等所（suǒ）有电（diàn）子凭证。Passbook类应用也因此成为切入O2O(线上到（dào）线下)行业的（de）一个（gè）突破点（diǎn）。

　　在许吉（jí）的办公室，记者看（kàn）到了这款仍处于测试阶段的新客户端。许吉强（qiáng）调这个钱包（bāo）不再是以前那个简单地支付通道、冷冰冰的收款柜台，而（ér）是一个完全（quán）可以互动的、个性（xìng）的个人资产管理虚拟钱包（bāo）。支（zhī）付宝的手（shǒu）机客（kè）户端被升级为“钱包”之（zhī）后，界面不再是一个一个的（de）应用图标，而（ér）是完全个（gè）性化的界面（miàn），可以设定个人照片或者个人的（de）应用。很多（duō）进军移动支付领域的企（qǐ）业还是把手机钱包当（dāng）成一个简单的支付（fù）工具（jù），掌（zhǎng）握这个工具（jù）就掌握（wò）了用户支付的通（tōng）道。但在许吉看来，“钱包里有新的运（yùn）营理念。”通过运营，给用户提供最全面（miàn）、最（zuì）便捷的服务，同时使用户的钱包资产（chǎn）增值（zhí），这才是未（wèi）来（lái）吸引用（yòng）户（hù）、留住用户（hù）的关键（jiàn）。

　　除了（le）传统（tǒng）的（de）支付宝可以实现的功（gōng）能处，消费（fèi）者购买的团购券未（wèi）来还可以自动存（cún）储在钱（qián）包（bāo）中，很方便地在商家那里进行（háng）核销。所有的消费收支（zhī）一目了然（rán），不再需（xū）要传统的（de）记账（zhàng）软件，将来甚至可以增加对钱（qián）包财务数据（jù）的分析。许吉还（hái）计划增加设置（zhì）消费警戒线，对即（jí）将（jiāng）超（chāo）标的消费做出（chū）提醒。“现在很多O2O企业都在试图做（zuò）平（píng）台，卖券、卖卡，我（wǒ）们不做交易市（shì）场，我（wǒ）们会做我们擅长的—— 一（yī）个开放的体系，跟所有的平（píng）台和商家合作（zuò）。”

　　谈到（dào）现在（zài）升温最为迅速的通过（guò）NFC技术(近（jìn）距离无线通（tōng）讯技术)实（shí）现移动支付的应（yīng）用时，许吉（jí）表示并不看（kàn）好NFC。一是因为NFC技术本身还（hái）存在安全性漏洞；二是所有的（de）硬件设备都需要升（shēng）级，包（bāo）括个人手机和商（shāng）家的PDS机；三是（shì）现（xiàn）在（zài）商家的POS机普（pǔ）及率还（hái）很（hěn）低，国内6000~7000万家大小商户，却只有300万的商（shāng）户（hù）有POS机。而支付宝钱包的声（shēng）波支付则非常简单（dān），只需要在商家现有的任（rèn）何终（zhōng）端(电脑、平板或（huò）者手机)上安（ān）装一（yī）个软件，就可以（yǐ）进行（háng）消费了。

　　“我保证明年每个季度都会（huì）有一些应用推出。”在许吉（jí）长远的（de）设计中，这个虚（xū）拟钱包最（zuì）终是可（kě）以替代现实钱包的，而且带来的（de）价值会远远高于现在的现实钱包。

　　在移（yí）动支付领域耕（gēng）耘了多年（nián）的易宝支付CEO唐（táng）彬（bīn）也持（chí）类似（sì）观点：“互联网开放、分享（xiǎng）、自下而上，最（zuì）终就是为了围绕个人的生活展开，用户为一个个人，在网络里面个性化得到（dào）了一（yī）个（gè）极（jí）大的满足。在移动（dòng）互联网（wǎng）的交易越来越丰富的同（tóng）时，需求也（yě）越（yuè）来越（yuè）个性化。围绕这些交（jiāo）易提供个（gè）性（xìng）化的服务（wù），才是移动支付的创新（xīn）方向（xiàng）。”

　　移动支（zhī）付战即（jí）将爆发

　　据记者了（le）解，“卡宝”在12月10日（rì）公（gōng）测开始后，将于（yú）明年1月份正式发布运营。支付宝（bǎo）不断抢跑，一方面是为（wéi）了在移动支付领（lǐng）域早早确立（lì）自己的（de）位置，另一（yī）方面也是来自竞争（zhēng）对（duì）手的压力（lì）。

　　近期，腾讯也有（yǒu）消息传（chuán）出，微（wēi）信计划绑定财付通介入手（shǒu）机支（zhī）付（fù）市（shì）场。毫无（wú）疑问，微信已经稳稳（wěn）地拿到（dào）了移动互联网的第（dì）一张船票，如（rú）果与财付通进行整合，会对财付通拓展线（xiàn）上线下O2O支付形成很大推力。

　　据（jù）悉，未来财付通将在微信（xìn）支付、快捷支付、手机（jī）钱包支（zhī）付、跨境（jìng）支付四大领域发（fā）力，借助微信（xìn）、QQ等腾讯其（qí）他产品（pǐn）探索新的支（zhī）付模式。

　　竞争不只是来自（zì）第三方支（zhī）付企业（yè），电信运营商、银（yín）联这（zhè）样的庞然大物也虎视（shì）眈眈地盯（dīng）着移动支付市场。

　　12月（yuè）5日（rì）在中国（guó）移动全球开发者大会上，宣布开放NFC手（shǒu）机SIM卡空间，其中（zhōng）基于NFC的新产品手机钱包(现场支付（fù）)也（yě）正式（shì）发布。11月26日，中国联通携手招商银行发布了首（shǒu）个近（jìn）场支付产品——手（shǒu）机钱包，实现了银行卡功（gōng）能与手（shǒu）机功（gōng）能（néng）的（de）“合二（èr）为一”。

　　有中国人民银行（háng）人（rén）士透露，移动支付的国家（jiā）标准即将发布，业（yè）界普（pǔ）遍（biàn）认为这将是重大（dà）利好，在技术标准明确之后，全产业（yè）链都可以毫无顾虑地全力冲锋，2013年移动支付将迎来更快的发（fā）展速度。

　　许吉告诉记者，今年支（zhī）付宝大约有（yǒu）10%(笔（bǐ）数)的支付是通过（guò）移动端完成，预计（jì）明（míng）年（nián）会有（yǒu）20%或者更多。

　　当然，这会与银（yín）联的在线支付（fù）和互联（lián）网手机支付业务直接（jiē）对（duì）垒，之前京东商城在停止与支付宝（bǎo）合作后大规模使用网上银（yín）联无卡快捷支（zhī）付，京东商城CEO刘强东（dōng）坦言支付宝（bǎo）的费率过高（gāo），每年要多付500万至600万元（yuán）给支付宝，而（ér）与银（yín）联的新（xīn）合作（zuò）模式费率明显较低（dī）。

　　谁掌握了消费者未来的“钱包”，谁就掌握（wò）了资金出入口。当（dāng）圈定（dìng）数量足够多（duō）的用（yòng）户（hù）之后，线上、线下的商家就会主动接入，形成更有价值的新商（shāng）圈（quān）。正处于初期的移动支付市场，第三方支付企（qǐ）业、移动运营商、银联（lián）都是重量（liàng）级选手，现在各方都相（xiàng）互合作、跑马圈地，推出（chū）基于不同技术的不同服务。现在的场景有（yǒu）点像赛跑的枪声已（yǐ）经鸣响，选手们（men）向着同一（yī）个方向冲刺。但哪里是真正的终点，谁有耐力跑到那个终（zhōng）点，结果由消费（fèi）者（zhě）选（xuǎn）择。

　　O2O改变（biàn）传（chuán）统支付（fù）

　　董军

　　移动支（zhī）付（fù）的商业模式、技术模（mó）式、安全（quán）管理（lǐ）都处于探索阶（jiē）段，第三方（fāng）支付企业、电信运营商、银行都（dōu）在利用自己的优势进行创新，大胆尝试。移动支付市 场（chǎng）显现出（chū）百花齐放的状态。创新（xīn）的方向（xiàng）更多的是围绕O2O(线上到线下)整合的方式进行，这样可以开（kāi）拓出更多的电（diàn）脑在线（xiàn）支付以外的市场。

　　一（yī）些出租车司机因为（wéi）找零不方便、怕（pà）收假币，主动使用支付宝收款。乘客只需（xū）要在自己的支付宝客户端输（shū）入司（sī）机的支（zhī）付宝账号或者支付宝账号对应（yīng）的手机 号，就可以（yǐ）完成支付。最近有了更便（biàn）捷的（de）支付方式，司机（jī）可（kě）以生成一（yī）个自（zì）己的（de）支（zhī）付宝账户二维码，乘客（kè）只需要对着二维码一拍（pāi），然后支（zhī）付，整个过程只需要几秒钟。 出租车司（sī）机的（de）应用（yòng）方式很（hěn）容易普及到小商户、小连锁店、批发市场等地方。

　　上品折扣是一家销（xiāo）售（shòu）非常好的连锁型商场，每到周末收款台都（dōu）要排起长队（duì）。而现在在上品折扣（kòu），消费（fèi）者可以在每一个柜台前（qián），通过（guò）自己的手（shǒu）机和商家的Pad，在几（jǐ）秒钟内完成支付，拿（ná）着（zhe）自己的（de）商品轻松地离开。

　　移动支付越来越多地出现在传统（tǒng）的线下支付过程中。以（yǐ）前（qián）线（xiàn）上与线下支付是井水不犯河（hé）水（shuǐ），而现在随着（zhe）各（gè）种新业务的推出，则（zé）呈（chéng）现出（chū）相互渗透、相（xiàng）互（hù）竞（jìng）争的关系。

　　埃森哲的（de）研究报告（gào）《2016年的银行业》中指出，银行家（jiā）们必须打赢三大关键（jiàn）战（zhàn）役，第二大战役就是“保（bǎo）护自身（shēn）支付业务（wù）不（bú）受新进入者(如支付（fù）宝等（děng）)快速发展的非（fēi）中介化服务影响（xiǎng）”。

　　易观国际高级分析师张萌认为，各种近场支付和基于智能终端的刷卡器产（chǎn）品不断出现，所以从长期来看，这些技术和产品的发（fā）展使得手机取代POS机和 银行卡具有了一定（dìng）的可能性，但从当前的情况看（kàn）这（zhè）仍需要经历一（yī）个发展过程。目前，移动支付仍处于起步阶段（duàn），各（gè）种移动支付技术和解（jiě）决方案仍处于探索阶段，需要 通过不（bú）断的尝试进行改（gǎi）进。另外移动支付的用户习惯、受理环境以及应用市场都仍需要培育，所（suǒ）以手（shǒu）机取代POS机和（hé）银（yín）行卡仍（réng）需一个过程。

　　许（xǔ）吉则认为，移动支付是在改变用户的消费习惯（guàn），对于传统（tǒng）商（shāng）业中（zhōng）付款不方便的地（dì）方做补充完善，但并不（bú）是（shì）以与银行竞争为主。“我们更看重对现金消费的代替性。线下消费刷卡只（zhī）占30%，现（xiàn）金有70%，未（wèi）来几年（nián）内刷卡、移动支付取代现金会有非常大的（de）空间（jiān）。”

　　无论移动支付是对刷（shuā）卡的替代还是补充（chōng），随着O2O支付应用的推进，消费者在线下消费的习惯也在慢慢被改变（biàn）的过程中。

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